我国低空经济领域责任保险强制投保开始迈出步伐。
近日，重庆市正式启动无人驾驶航空器责任保险强制投保试点并实现首单突破。多地已将“低空经济”写入本地“十五五”规划建议。未来，无人机责任险的“强制”投保制度会如何建立？会否全国铺开？
“无人机”责任险强制投保首单落地
券商中国记者了解到，3月13日，在重庆市发展改革委、重庆金融监管局、民航重庆监管局统筹推动下，人保财险作为低空经济共保体首席承保人，联合18家保险机构，共同签发了重庆市实施无人驾驶航空器责任保险强制投保试点的首张保单，为航天科技集团航天时代低空科技公司的194架无人机提供了4260万元风险保障。这标志着全国首个低空经济领域责任保险强制投保机制在重庆正式构建。
此次签发的“重庆市无人驾驶航空器第三者责任保险”是为重庆“超大城市+山地特色”低空运行场景量身定制的专属保险产品。该产品条款将空中碰撞、操作失误、突发恶劣天气、通讯链路丢失、喷洒或空投作业等低空飞行特有风险纳入保障范围。
人保财险表示，将持续深化产品与服务创新，依托责任保险的“重庆经验”，为全国层面健全低空经济责任保险强制投保制度提供可复制、可推广的有益借鉴。
无人机强制投保责任险，此前已有政策“信号”。
2024年1月1日起实施的《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》规定：“使用民用无人驾驶航空器从事经营性飞行活动，以及使用小型、中型、大型民用无人驾驶航空器从事非经营性飞行活动，应当依法投保责任保险。”
今年2月，国家发展改革委、金融监管总局、中国民航局联合印发《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》包括“加快建立无人驾驶航空器责任保险强制投保制度”的举措，并提到“到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立。”
对于无人机责任险强制投保的意义，中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙向券商中国记者分析，强制投保是低空经济规范化的关键制度支撑，可以筑牢安全底线，推动低空经济规模化发展。同时，对保险公司来说，这是万亿级新赛道的重要契机，强制投保推动险企突破传统理赔局限，倒逼其针对不同机型、作业场景开发定制化产品，构建基于飞行数据的精准定价能力，实现从事后赔付向事前风险排查、事中实时预警的全流程服务升级，重构行业核心竞争力。
“强制”投保或分场景、分类型推进
此次重庆落地无人机强制责任险，亦有观点将其类比为汽车迎来“交强险”式的事件。据媒体不完全统计，多达26省区市将“低空经济”写入本地“十五五”规划建议。未来，无人机责任险的“强制”投保制度会如何建立？会否迅速全国铺开？
保险领域专业学者朱俊生向券商中国记者分析，责任险具有明显的公共属性，在高外部性场景下具备一定的强制逻辑，但是否“一刀切”全面推开，需要结合行业成熟度、风险分布特征以及企业承受能力综合判断。“在发展初期，更可行的路径可能是分场景、分类型推进，例如对高风险应用或城市复杂空域运行优先实施，而非立即全面覆盖所有无人机活动。”
在强制投保制度推广路径上，朱俊生表示，预计短期将以地方试点为主，由具备低空经济基础和监管能力的城市率先探索，通过不断积累运行数据和理赔经验，逐步完善条款与费率体系。在此基础上，再视行业发展阶段和风险可控程度，审慎评估是否需要上升为全国统一制度安排。“要在鼓励创新与防控风险之间取得平衡，避免制度推进过快而对产业活力形成约束。”
郭金龙预计，无人机责任险强制投保试点有望在省市级密集落地，全国范围强制则稳步推进。他表示，重庆“政策引导+共保体+专属条款+审批嵌入”的模式具备强可复制性，深圳、上海、广州等低空经济重点城市及相关省份，将在2026—2027年密集出台实施细则，优先在经营性飞行、中大型无人机领域落地强制投保，同步建设监管核验平台，实现全流程闭环管理，重点探索区域风险适配、保费分级等实操内容，为全国制度建设积累实践经验。
“无人机强制责任险将成为低空经济的基础性制度，以安全与创新的平衡，推动我国低空经济实现规范化、可持续发展，同时助力保险业开辟高质量增长新路径。”郭金龙表示。
通过保险机制推动风险治理能力提升
“低空经济”于2021年首现于国家层面规划中，2023年被中央经济工作会议明确为战略性新兴产业，自2024年开始连续三年写入政府工作报告，2026年政府工作报告将低空经济列为要打造的新兴支柱产业之一。“十五五”规划纲要提到“推进低空经济健康有序发展”。
随着政策支持以及“无人机+”场景拓展，低空经济产业规模快速增长。中国民航局曾预计，到2035年我国低空经济的市场规模有望达到3.5万亿元。
朱俊生认为，总体而言，无人机责任险强制投保的探索具有重要的制度创新意义，但其核心价值不在“强制”本身，而在于通过保险机制推动风险治理能力的提升。
他表示，从整体上看，无人机责任险强制投保的探索，本质是在为低空经济这一高不确定性的新兴产业，建立一套基础性的风险分担机制。低空飞行具有明显的外部性，一旦发生事故，往往影响第三方且损失具有不确定性。在这一背景下，引入责任险有助于将原本分散、不可控的风险，转化为可以定价、可以分散的金融风险，从而为行业发展提供一个基本的“安全底座”。
从产业发展的角度看，这一机制的积极意义在于降低不确定性、提升可预期性。企业在有风险保障的前提下更有动力扩大运营规模，监管部门也更容易在风险可控的前提下推动空域开放和应用落地，资本市场对行业的信心也会相应增强。
对保险行业而言，这一制度意味着从传统的风险补偿角色，逐步向风险管理参与者转型。无人机运行涉及空域、通信、算法等多维风险，倒逼保险机构提升数据能力、精算能力和场景理解能力，同时也可能催生类似车险的长期稳定业务。“当然，（低空保险）行业仍处于早期阶段，面临风险数据积累不足、定价基础不稳等挑战，需要加强能力建设。”朱俊生表示。
一位资深财险人士向券商中国记者表示，对保险公司而言，以无人机为代表的低空经济领域是新的业务增长点，目前看业务赔付率高，保险公司承保意愿和承保能力面临挑战，但长期看，这是重要的业务领域。
排版：汪云鹏
校对：许欣
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